Merchant cash advance
Оборотный капитал, стоимость которого зависит от ваших продаж, а не только от кредитного рейтинга.
Merchant cash advance (MCA) — это продажа финансирующей организации части вашей будущей выручки. Мы объясняем реальную стоимость простыми цифрами, а затем связываем владельцев ITIN и иностранных предпринимателей, отвечающих требованиям, со сторонними финансирующими организациями. Требования различаются в зависимости от финансирующей организации и продукта.
- Структура
- Покупка будущей выручки
- Стоимость
- Factor rate, а не проценты
- Платежи
- Ежедневно или еженедельно, из продаж
Основы
Что такое merchant cash advance — и чем он не является
При MCA финансирующая организация выплачивает вам единовременную сумму сегодня в обмен на фиксированную, большую сумму вашей будущей выручки — обычно продаж по картам или банковских поступлений. Юридически сделка оформляется как покупка будущей выручки, а не как кредит, поэтому ее стоимость выражается через factor rate (коэффициент стоимости), а не через процентную ставку.
Поскольку финансирующие организации внимательно изучают ваши последние продажи и поступления, MCA может быть вариантом для бизнеса, владельцы которого имеют ограниченную кредитную историю в США. За эту гибкость приходится платить: стоимость обычно выше, чем у банковского финансирования или финансирования SBA (Управления по делам малого бизнеса США). Самый важный шаг — узнать полную стоимость до подписания.
-
Оформляется как продажа
Вы продаете установленную сумму будущей выручки. Такие условия, как право на сверку (reconciliation), зависят от договора, поэтому внимательно их прочитайте.
-
Стоимость через factor rate
Стоимость — это фиксированное кратное суммы аванса. Она не уменьшается при досрочной оплате, если договор не предусматривает скидку за досрочное погашение.
-
Оценка на основе продаж
Финансирующие организации обращают внимание на поступления, объем карточных платежей, срок работы бизнеса и текущие обязательства, а также на другие факторы.
Как понять стоимость
Factor rate и расчетная годовая стоимость
Factor rate показывает общую сумму, которую вы перечислите. Он не показывает, насколько дороги эти деньги в пересчете на год. Чем быстрее собирается сумма выкупа, тем выше расчетная годовая стоимость — даже при том же factor rate.
Сравнивайте предложения одновременно по общей стоимости и по расчетной годовой стоимости. Уточните, вычитаются ли из аванса комиссии за оформление, андеррайтинг или ACH-платежи, поскольку они уменьшают сумму, которую вы фактически получаете.
Пример расчёта
Аванс $50,000 при factor rate 1.45
Factor rate × аванс = сумма выкупа. Разница — это ваша стоимость финансирования.
- Полученный аванс
- $50,000
- Factor rate
- × 1.45
- Сумма выкупа (всего к перечислению)
- $72,500
- Общая стоимость финансирования Без учета комиссий за оформление и других комиссий
- $22,500
Только иллюстративный расчет, а не предложение. При равных платежах в рабочие дни в течение примерно 6 месяцев расчетная годовая стоимость (пример) в этом случае составит около 390%; в течение примерно 12 месяцев — около 120%. Комиссии и фактические сроки платежей меняют результат.
Как вы возвращаете средства
Фиксированные платежи или holdback на основе выручки
| Характеристика | Фиксированный ежедневный или еженедельный платеж | Holdback на основе выручки |
|---|---|---|
| Как взимается | Установленное ACH-списание (автоматический банковский перевод) с вашего бизнес-счета каждый рабочий день или каждую неделю. | Процент от продаж по картам или поступлений (holdback, например 10%) взимается по мере того, как вы зарабатываете. |
| Когда продажи падают | Платеж остается прежним, если вы не запросите сверку в соответствии с договором. | Платежи снижаются вместе с продажами, поэтому сбор занимает больше времени, но денежный поток защищен. |
| Предсказуемость | Легко планировать бюджет; тяжелее в спокойные недели. | Меняется от недели к неделе; общая сумма к перечислению остается фиксированной. |
| Хорошо подходит для | Бизнеса со стабильной, предсказуемой ежедневной или еженедельной выручкой. | Сезонного бизнеса или бизнеса с преобладанием карточных платежей и неравномерными продажами. |
Для владельцев ITIN и иностранных предпринимателей
Что обычно запрашивают финансирующие организации
Варианты финансирования для владельцев ITIN и иностранных предпринимателей, отвечающих требованиям. Требования различаются в зависимости от финансирующей организации и продукта.
- Бизнес-счет в банке США
- Обычно на имя компании, с последними выписками (часто за 3–6 месяцев), показывающими регулярные поступления.
- Срок работы бизнеса
- Многие финансирующие организации ожидают историю работы в несколько месяцев; некоторые требуют больше. Типично; может различаться.
- Ежемесячные поступления
- Стабильная ежемесячная выручка или объем карточных платежей. Минимальные требования различаются в зависимости от финансирующей организации. Типично; может различаться.
- Идентификация владельца
- Государственный документ, удостоверяющий личность, и ITIN или другой идентификационный номер налогоплательщика, в зависимости от финансирующей организации.
- Документы компании
- Учредительные документы, письмо о присвоении EIN и в некоторых случаях договор аренды помещения или выписки по обработке платежей.
- Текущие обязательства
- Сведения о любых действующих авансах или кредитах, включая остатки и суммы платежей.
Это только типичные требования; каждая финансирующая организация устанавливает собственные критерии и принимает собственное решение. tsmartcash не является кредитором и не принимает кредитных решений.
Калькулятор стоимости MCA
Измените данные, чтобы увидеть сумму выкупа, общую стоимость и расчетную годовую стоимость (пример).
Ваш бизнес
Продажи по картам делают распространённым ежедневный holdback от выручки.
Платежи по другим авансам, за рабочий день.
Аванс
Иллюстративный диапазон для этой отрасли: 1,30–1,49
Платежи начинаются на следующий рабочий день ACH.
Погашение
Результаты являются оценками исключительно в ознакомительных целях и не являются предложением или обязательством предоставить финансирование.
По отраслям
Как работает MCA в вашей отрасли
Характер выручки у разных видов бизнеса различается. В этих руководствах описано, на что смотрят финансирующие организации в каждой отрасли.
-
Медицинские центры и клиники
Покрытие разрыва до страховых выплат для клиник, стоматологий, медспа, физиотерапии и медицинской помощи на дому.
Learn more -
Автобусные и транспортные компании
Чартерные, туристические и шаттл-перевозчики, а также перевозчики по школьным контрактам с сезонной и контрактной выручкой.
Learn more -
Рестораны
Преобладание продаж по картам, ежедневные колебания и сезонность для ресторанов, кафе и общепита.
Learn more -
Этнические и независимые магазины
Продуктовые магазины, рынки и лавки с большой долей наличных продаж, потребностью в запасах и владельцами, говорящими на разных языках.
Learn more
Как помогает tsmartcash
От первого звонка до решения финансирующей организации
-
Step 1: Расскажите нам о своем бизнесе
Сообщите отрасль, ежемесячные поступления, срок работы бизнеса и цель использования средств.
-
Step 2: Проверка документов
Мы помогаем собрать банковские выписки и документы компании в формате, который ожидают финансирующие организации.
-
Step 3: Сравнение вариантов
Если финансирующие организации делают предложения, мы разбираем с вами factor rate, комиссии, платежи и расчетную годовую стоимость.
-
Step 4: Решение принимает финансирующая организация
Финансирующая организация принимает окончательное решение и заключает договор непосредственно с вашим бизнесом.
Вопросы о merchant cash advance
Является ли merchant cash advance кредитом?
Нет. MCA, как правило, оформляется как покупка будущей выручки. Вы получаете единовременную сумму, а финансирующая организация взимает фиксированную сумму выкупа из ваших будущих продаж или поступлений. Точные юридические условия зависят от договора.
Могу ли я получить MCA с ITIN вместо SSN?
Некоторые финансирующие организации работают с владельцами ITIN и иностранными предпринимателями, отвечающими требованиям, у которых есть бизнес в США и бизнес-счет в банке. Требования различаются в зависимости от финансирующей организации и продукта, и одобрение никогда не гарантируется.
Чем factor rate отличается от процентной ставки?
Factor rate — это коэффициент, который применяется к авансу один раз (например, 1.35 × $50,000 = $67,500). Проценты начисляются с течением времени. Чтобы сравнить MCA с другим финансированием, смотрите на расчетную годовую стоимость, которая зависит от того, как быстро перечисляется сумма.
Проверяют ли финансирующие организации кредитную историю?
Большинство финансирующих организаций в той или иной форме проверяют кредитную историю, а также банковские выписки, поступления и срок работы бизнеса. Кредитная история обычно является одним из нескольких факторов, а не единственным.
Снижает ли досрочная оплата стоимость?
Не автоматически. Сумма выкупа обычно фиксирована. Некоторые договоры предусматривают скидку за досрочное погашение; попросите подтвердить ее в письменной форме до подписания.
Что будет, если мои продажи упадут?
При holdback на основе выручки платежи снижаются вместе с продажами. При фиксированных платежах многие договоры позволяют запросить сверку на основе фактических поступлений. Если выручка меняется, заранее свяжитесь с финансирующей организацией.
Является ли tsmartcash финансирующей организацией?
Нет. tsmartcash не является кредитором. Мы помогаем владельцам бизнеса понять их варианты и связываем их со сторонними финансирующими организациями, которые сами принимают решения.
Хотите получить второе мнение о предложении MCA?
Поделитесь своими цифрами, и мы разберем с вами стоимость, платежи и альтернативы — простым языком.